En général, les assureurs proposent 2 ou 3 types de contrats d’assurance automobile différents. Le plus basique est généralement appelé « assurance au tiers » et ne couvre le conducteur que pour les dommages corporels et matériels causés au tiers par le véhicule assuré. Le contrat le plus protecteur est appelé « assurance tous risques ». Entre les deux on peut trouver des « assurances au tiers améliorées ». Quelles sont les différentes garanties que l’on peut trouver dans un contrat d’assurance auto ?
La garantie responsabilité civile
Elle garantit l’indemnisation des dommages matériels et corporels causés à autrui par le conducteur du véhicule ou par ses passagers lors d’un accident.
Conçue pour permettre aux victimes d’accidents de la circulation d’être toujours et correctement indemnisées, elle est obligatoire pour tout automobiliste, et se trouve donc incluse dans tout contrat d’assurance auto.
La garantie bris de glace
En général, vous obtiendrez le remboursement du pare-brise, lunette arrière, vitres latérales. Le toit ouvrant, les blocs optiques, les rétroviseurs, peuvent également être remboursés en fonction de votre contrat. Les frais de pose sont compris dans l'indemnisation. Dans tous les cas une franchise restera à votre charge. Notez bien qu’un bris de glace n’aura jamais de conséquence sur votre bonus.
La garantie vol
En souscrivant cette garantie, vous serez indemnisé en cas de vol de véhicule. De nombreux contrats exigent qu’il y ait effraction pour que vous soyez couvert. Et même si l’effraction n’est pas exigée pour que la garantie vol joue, il vous faudra démontrer la réalité du vol. Or, il n’y a pas meilleur indicateur que des traces d’effraction. Attention, si vous êtes imprudent en laissant vos clés sur le contact ou en oubliant de fermer vos portes, vous ne serez pas couvert.
Vous pouvez aussi avoir l’obligation de faire installer un système de protection : alarme, anti-démarrage, vitres gravées… Si vous ne le faites pas, vous ne serez pas couvert en cas de vol. Faites attention à ce que votre système de vol corresponde à ce qui est exigé par votre contrat.
La garantie incendie et explosion
Comme son nom l’indique, cette garantie couvre les cas d’incendie de l’extérieur ou de l’intérieur, d’explosion ou de foudre. Mais attention, de nombreux contrats excluent les cas d’incendie par dommage électrique (court circuit) sauf si votre véhicule est réduit en cendres. De même, les dommages causés par brûlure de cigarette sont systématiquement exclus. Sachez aussi que vos effets personnels détruits par le feu ne seront pas remboursés sauf si vous souscrivez une garantie spécifique.
Enfin, s’il est établi que l’incendie est dû à un mauvais entretien du véhicule, votre assureur n’interviendra pas.
La garantie attentats, catastrophe naturelle, tempête.
Elle accompagne automatiquement toute souscription d’une garantie dommage ou incendie ou vol. Pour la garantie attentats, il faut en général que l’évènement ait lieu en France et que le véhicule ait été endommagé par incendie ou explosion. La garantie catastrophe naturelle interviendra pour vous indemniser si votre véhicule est endommagé par des évènements naturels à condition que ces évènements soient qualifiés de catastrophe naturelle par un arrêté ministériel publié au Journal Officiel.
La garantie personnelle ou protection corporelle
Afin de permettre au conducteur blessé dans un accident dont il est reconnu responsable d’être indemnisé de la totalité de son préjudice, certains assureurs proposent, en général en option et sous certaines conditions, la « Garantie Personnelle du Conducteur ». Cette garantie intervient en complément des indemnités versées par les organismes sociaux. Sous forme de rente ou de capital, elle vous indemnise parfois jusqu’à plusieurs millions d’euros.
La garantie dommage
Cette garantie vous permet d’être indemnisé pour les dommages subis par votre véhicule suite à un accident dont vous êtes responsable. Il existe deux types de garanties dommage : la garantie « dommage collision » qui va jouer pour les accidents mettant en cause un tiers. Cette garantie est donc très limitée, vous ne toucherez par exemple aucune indemnisation si vous percutez un mur ou un animal. Il est donc préférable de souscrire une garantie « dommage tous accidents », beaucoup plus large qui interviendra chaque fois que votre véhicule a été endommagé sans qu’un tiers soit nécessairement impliqué. Vous serez donc indemnisé si vous percutez un animal sauvage, ou si votre voiture a été emboutie par un inconnu alors qu’elle était garée dans un parking. Lorsque cette dernière est souscrite, on parle « d’assurance tous risques ».